银保监会亮“黄牌”，车险不顾亏损拼规模，或被叫停全国业务

导读：短期来看，车险综合改革后，部分保险公司保费收入下滑，发生承保亏损。

来源：最保险 

作者：李致鸿 

车险综合改革并不是休止符。

在刚刚过去的11月中，银保监会接连召开两场车险座谈会，研究部署车险市场监管和改革相关工作，传递强监管信号。

01、部分地区和机构出现“低价高费”情况

今年9月，由银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。车险综合改革实施后，一个多月来指向的“降价、增保”目标效果显著，出现保费价格下降、手续费率下降“双降”和保险责任限额上升、商车险投保率上升“双升”的新局面，市场乱象得到明显规范。

但车险乱象是行业顽疾，解决起来并非一日之功。根据两场车险座谈会的信息，车险乱象的一些“老问题”依然存在，包括部分地区和部分机构的高手续费竞争和数据不真实的问题开始反弹；按照“地板价”出单的问题；给予合同以外其他利益的问题；增值服务条款使用无序的问题；异地业务跨省流动的问题；新车整体折扣仍然偏高的问题等。

不仅如此，车险乱象还出现了一些“新问题”，包括部分地区和机构出现“低价高费”的情况；多数公司对多数地区未明确提出调减保费规模考核指标；部分公司为争取价格优势拼凑自主定价系数较高的车型业务；通过驾意险来套取费用。

以调减保费规模考核指标为例，今年7月，银保监会下发的《关于规范车险市场秩序有关意见的通知》要求，各财险公司及时调整优化对分支机构的考核指标，提高合规指标和质量效益指标的考核权重，防止脱离市场实际盲目追求保费增速和市场份额，从源头遏制基层机构的违法违规冲动和压力。对于下达考核指标明显不合理的财险公司，银保监会将会同各银保监局，在现场调查、监管措施、非现场监管、行政许可等方面将其作为重点监管对象。

11月，作为车险考核机制的配套文件，中国保险行业协会组织行业工作组研究起草的《关于改进财产保险公司车险考核有关工作的建议方案（征求意见稿）》也已下发给部分机构。《方案》拟对财险公司基层机构绩效考核机制进行规范，即将车险合规、效益、发展、服务、创新等相关指标纳入对基层机构整体绩效考核体系中综合考量，并确保合规、效益和客户服务类指标占有较高比例权重。

02、改革后短期波动或是大概率事件

银保监会数据显示，今年1-10月，财产险行业原保险保费收入11506亿元，同比增长7.2%，其中车险和非车险原保险保费收入分别为6827亿元和4679亿元，同比分别增长3.8%和12.5%。

财产险行业保费增速承压明显，车险综合改革首当其冲。国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦分析称，考虑到部分车险保费存在延迟入账情形，当期仍有部分保费于综改前签单，预计车险综合改革对财产险行业保费的负面影响尚未完全显现。

短期来看，车险综合改革后有可能出现市场价格竞争加剧，综合成本率上升，部分保险公司保费收入下滑，发生承保亏损。改革后行业短期的波动将是大概率事件，保险公司需要做好预期和应对方案。中长期来看，车险市场将走上更加健康发展的轨道。

瑞士再保险研究院发布的报告指出，从目前的产品结构来看，车险仍是非寿险市场占比最高的险种。随着近年来商业车险费率市场化改革的不断推进，车均保费不断下降，消费者享受到了商车改革带来的价格红利，预计未来车险市场将会进一步加强监管，竞争日趋激烈，服务质量升级。

根据两场车险座谈会的信息，要求强化合规意识，防范车险经营风险；树立新发展理念，合理制定考核指标；明确监管规则，因地制宜进行差异化指导。

据了解，对于总公司在制定考核指标时，不考虑市场承载能力、不顾经营亏损来争抢市场份额的，银保监会必要时可以在全国范围叫停公司车险业务。

在严监管的同时，银保监会也指出，应加强对市场出现的新情况、新变化进行研究，监管规则要有针对性的调整。例如，对于中小公司，要根据业务结构和业务品质给予差异化监管标准；研究出台支持中小公司的优先开发创新型产品的政策，包括新能源车险、里程保、UBI等创新产品。

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